အခုတေလာအရပ္ထဲက ေငြေၾကးေစ်းကြက္ေတြ၊ အေပါင္ဆိုင္ေတြ အေတာ္မ်ားလာသည္။
ေကာင္းေသာလကၡဏာ မဟုတ္သည္ကား ေသခ်ာ၊ တစ္ဖက္မွာလည္း SME ေခၚ အေသးစားႏွင့္ အလတ္စား စီးပြားေရး လုပ္ငန္းေတြကလည္း မ်ားလာသည္။ ရာခိုင္ႏႈန္းအားျဖင့္ 90% ေက်ာ္သည္ဟုဆိုပါသည္။ ေက်ာ္လည္းေက်ာ္ႏိုင္သည္။ အလတ္စားထက္ အေသစား တစ္ပိုင္တစ္ႏိုင္က ပိုမ်ားေနသည္။
ထိုလုပ္ငန္းငယ္ေလးမ်ားကို ဘဏ္ကေငြမထုတ္ေခ်း၊ ဘဏ္ဆိုသည္မွာလဲ ထက္တိုင္းေငြထုတ္ေခ်းလို႔ မရေသာ သေဘာ႐ွိသည္။ ေငြထုတ္ေခ်းမည္ဆိုလွ်င္ ပိုင္ဆိုင္မႈအရင္ျပရသည္။ ပိုင္ဆိုင္မႈမခိုင္လံုလွ်င္ ေငြထုတ္မေခ်း၊ ပိုင္ဆိုင္မႈ ခိုင္မာသည့္တိုင္ ကာလေပါက္ေစ်း၏ ထက္ဝက္မ်ွသာေခ်းေငြရလ်ွင္ ကံေကာင္းေသာ ေငြေခ်းသူ (Lucky Borrower) လို႔သတ္မွတ္ရမလိုျဖစ္သည္။
အျခားတစ္ဖက္က ၾကည့္မည္ဆိုပါလွ်င္လည္း အပ္ေငြ႐ွိမွ ေခ်းေငြထုတ္ေခ်းႏိုင္မည့္ သေဘာသည္ ဘဏ္၏ အေျခခံသေဘာျဖစ္သည္။ ဘဏ္လည္ပတ္မႈမွာလည္း အပ္ေငြေပၚမူတည္ၿပီးမွ ေခ်းေငြမ်ားထုတ္ေခ်းသည္ဆိုေသာ သီအိုရီ႐ွိသည္။ သို႔ေသာ္လည္း ဘဏ္တြင္ ေငြစုမည္ဆိုပါလွ်င္ ေငြစုသူသည္ Net Interest ေခၚ အသားတင္အတိုးႏႈန္း ႐ွိမွ ဘဏ္တြင္ ေငြစုမည္ျဖစ္သည္။
ဥပမာ ဘဏ္မွေပးေသာ စုေငြေပၚအတိုးႏႈန္းသည္ (8%) ေလာက္ျဖစ္ၿပီး ေငြေဖာင္းပြမႈႏႈန္းသည္ ထိုအတိုးႏႈန္း (8%) ထက္နိမ့္မွသာ ေငြစုသူမ်ားအတြက္ အသားတင္အတိုးႏႈန္းကို ျဖစ္ေပၚေစၿပီး ဘဏ္တြင္လည္း ေငြလာေရာက္ စုေဆာင္းၾကမည့္ သေဘာပင္ျဖစ္သည္။ အကယ္၍ ေငြေဖာင္းပြမႈႏႈန္းသည္ စုေငြေပၚေပးေသာ အတိုးႏႈန္းထက္ မ်ားေနမည္ျဖစ္ပါက ဘဏ္မ်ားတြင္ ေငြစုမည့္သူ နည္းလာမည္သာျဖစ္ပါသည္။ သို႔ေသာ္လည္း ဖြ႔ၿဖိဳးဆဲႏိုင္ငံမ်ားတြင္ ေခ်းေငြပမာဏ၏ (4%) ေလာက္သာ အပ္ေငြ႐ွိေနေသာ အေျခအေနမ်ိဳးမ်ားတြင္ အပ္ေငြမ႐ွိေသာ အေျခအေနတြင္ မည္ကဲ့သို႔ေခ်းေငြမ်ားဖန္တီး (Credit Creation) လုပ္ကိုင္ၾကသည့္သေဘာ ကိုလည္း ျပန္လည္ဆန္းစစ္ရန္ လိုလာသည္။ တစ္နည္းအားျဖင့္ ဘဏ္မ်ားႏွင့္ ေငြေၾကးခဝါခ်မႈမ်ားသည္ မည္သို႔ဆက္စပ္သည့္ သေဘာကိုလည္း ပညာ႐ွင္မ်ားက ဆန္းစစ္လာၾကသည္။
ထိုသို႔ ေငြေၾကးဆိုင္ရာ ဆန္းစစ္မႈမ်ားကို ေလ့လာရာတြင္ ေငြမည္းခဝါခ်မႈမ်ားတြင္ ေငြေၾကးဆိုင္ရာ အဖြဲ႔အစည္းမ်ားႏွင့္ ဘဏ္လုပ္ငန္းမ်ား ပါဝင္လာမႈ အေျခအေနမ်ားအေပၚ ေလ့လာမႈမ်ားျပဳလုပ္လာခဲ့သည္။ မ်ားေသာအားျဖင့္ ေငြေၾကးဆိုင္ရာ အဖြဲ႔အစည္းမ်ားသည္ အျပည္ျပည္ဆိုင္ရာႏွင့္ ဆက္စပ္လုပ္ကိုင္လာၾကသည္။ ဘဏ္မ်ားသည္ပင္လ်ွင္ ျပည္တြင္းအဆင့္ေလာက္သာ ေဆာင္ရြတ္ေသာ ဘဏ္မ်ားသည္ အခြင့္အလမ္း နည္းပါးလာသည္။ ေငြေၾကးလုပ္ေဆာင္မႈဆိုင္ရာ ကြန္ယက္သည္ အျပည္ျပည္ဆိုင္ရာႏွင့္ ဆက္သြယ္ေဆာင္ရြတ္ လုပ္ကိုင္ေနၾကၿပီျဖစ္သည္။ ထိုအခါ ေငြေၾကးဆိုင္ရာ လႊဲေျပာင္းမႈမ်ားကိုလည္း အျပည္ျပည္ဆိုင္ရာအေနျဖင့္ ေစာင့္ၾကည့္လာၾကသည္။
ေငြေၾကးဆိုင္ရာ လႊဲေျပာင္းမႈမ်ားတြင္ တရားဝင္လမ္းေၾကာင္းအရ ဝင္ေရာက္လာျခင္း ႐ွိမ႐ွိ ကိုပါ စစ္ေဆးလာသည္။ ျပည္တြင္းတြင္ အပ္ေငြထက္ အဆမတန္ မ်ားျပားလာေသာ ေခ်းေငြပမာဏမ်ားသည္လည္း သတိျပဳစရာျဖစ္လာခဲ့သည္။ ေခ်းေငြထုတ္ေခ်းမႈမ်ားအျပင္ အပ္ေငြထား႐ွိႏိုင္သူမ်ား အေနျဖင့္လည္း ဆန္းစစ္ႏိုင္ပါေသးသည္။ ဘဏ္အေနျဖင့္ ြင္လာေရာက္အပ္ႏွံသူျဖစ္ေစ ေငြလာေရာက္လႊဲေျပာင္းထုတ္ယူသည္ျဖစ္ေစ၊ ဘဏ္ႏွင့္ဆက္စပ္သူ ထိုသူ၏ အေၾကာင္အရာအခ်က္အလက္ကို သိ႐ွိႏိုင္ရမည္ျဖစ္သည္။ မ်ားေသာအားျဖင့္ ဘဏ္မ်ားအေနျဖင့္ ထိုသို႔ေသာ ေငြေၾကးလႊဲေျပာင္းမႈမ်ားႏွင့္ လုပ္ငန္းလုပ္ေဆာင္ခ်က္မ်ားအေပၚ ေစာင့္ၾကည့္ အဖြဲ႔မ်ားေပၚလာျခင္းကိုပင္ ဘဏ္မ်ားအေနျဖင့္ ဂုဏ္ယူစြာလက္ခံလာၾကသည္။ အေၾကာင္းမွာ ထိုသူမ်ား စစ္ေဆးေတြ႔႐ွိမႈအရ ေအာင္ျမင္ၿပီး ခိုင္မာေသာ ဘဏ္လုပ္ငန္းကို လုပ္ကိုင္ေနသူမ်ားအဖို႔ မွတ္ေက်ာက္အတင္ခံရသည့္ အယူအဆကို လက္ခံလာၾကသည္။ ထိုသို႔မွတ္ေက်ာက္တင္ခံရသည့္ ဘဏ္အေနျဖင့္လည္း ဘဏ္မ်ားသည္ ေငြေၾကးခဝါခ်ေသာ အဖြဲ႔အစည္းမ်ား မဟုတ္သလို ဘဏ္မ်ားသည္ သခိုးလက္ခံ ေငြေၾကးအဖြဲ႔အစည္း မဟုတ္သည့္ သေဘာကိုပါ ျပသႏိုင္ေသာေၾကာင့္ျဖစ္သည္။ ဘဏ္မ်ားသံုးေလ့႐ွိေသာ စကားအရေတာ့ ‘Know Your Customer’ ဟုေျပာေလ့႐ွိသည္။
တစ္နည္းအားျဖင့္ ဘဏ္ႏွင့္ဆက္သြယ္လုပ္ကိုင္ ေဆာင္ရြတ္ေနသူမ်ားကို အေလးထားျခင္းျဖစ္သည္။ ထိုသို႔ေသာ အေျခအေနမ်ိဳးမ႐ွိပါက ဘဏ္တြင္ ေငြေခ်းထားသူမ်ားအေနျဖင့္ မိမိတို႔ ခိုင္မာသည့္ ပိုင္ဆိုင္မႈအတြက္လည္း စိုးရိမ္စရာ႐ွိလာႏိုင္ေသာေၾကာင့္ျဖစ္သည္။
ထို႔ေၾကာင့္ ဘဏ္မ်ားသည္ အပ္ေငြလက္ခံျခင္းႏွင့္ ေခ်းေငြထုတ္ေခ်းသည့္ အလုပ္သာမဟုတ္ေတာ့ ထိုအပ္ေငြႏွင့္ေခ်းေငြတို႔အေပၚတြင္ ထား႐ွိသည့္ ခိုင္မာမႈကိုလည္း ဘဏ္ႏွင့္ ဆက္ႏြယ္သူမ်ား သိ႐ွိေစရန္ပါ ေဆာင္ရြတ္ေပးရန္ လိုအပ္လာသည္။ ဘဏအေပၚစိတ္ခ်မႈ ယံုၾကည္မႈမ်ား ျဖစ္လာေစရန္ လုပ္ေဆာင္ေပးျခင္းသည္ ဘဏ္၏တာဝန္တစ္ခုလိုျဖစ္လာပါေတာ့သည္။ #ZTK
